《中国金融》｜苏赟：促进三江源地区绿色普八戒体育惠金融发展

　　八戒体育被誉为“中华水塔”的三江源地区位于世界屋脊青藏高原的腹地，不仅是亚洲、北半球乃至全球气候变化的启动区，也是世界上高海拔生物多样性最集中的地区之一。从行政区域看，三江源地区包括青海省玉树、果洛、黄南、海南四个藏族自治州的21个县（市）和格尔木市的唐古拉山镇，面积39.5万平方公里，2022年末常住人口138万人，面积和人口分别占全省的54.69%和23.19%。由于其独特的自然属性，三江源地区在全国生态文明建设中具有特殊重要地位，关系到国家生态安全和中华民族长远发展。推动三江源地区普惠金融与绿色金融融合发展，是筑牢国家生态安全屏障、推动高质量发展和促进各族群众共同富裕的重要举措。近年来，人民银行西宁中心支行（以下简称“西宁中支”）针对三江源地区生态脆弱与经济欠发达并存的现状，积极探索创新绿色普惠金融融合发展的机制框架、标准界定、产品服务与激励机制，初步趟出一条适合高海拔地区绿色普惠金融发展的路子。截至2022年末，青海省辖内金融机构共计向三江源地区普惠小微领域投放绿色贷款25.01亿元，为当地经济绿色发展持续注入金融活水。

　　建立健全绿色普惠金融融合发展的机制框架。西宁中支引导金融机构积极践行“绿色普惠”发展理念，八戒体育逐步构建政策支持体系。2022年，青海省农村信用社联合社印发《普惠金融与绿色金融融合发展实施意见》，提出在省联社理事会层面设立绿色普惠金融事业委员会，鼓励三江源地区农商银行完善绿色普惠项目识别、支持清单、环境与社会风险管理等机制。2021年，中国银行601988)青海省分行制定《绿色金融服务首选银行行动方案》，明确绿色普惠金融融合发展的路线图、时间表，将位于三江源地区的海南州支行打造成为绿色普惠特色支行，精简绿色普惠金融业务办理流程，推进绿色普惠项目优先办理，八戒体育并在贷款合同文本中增加借款人环境和社会风险承诺相关条款，对各类环保不达标的普惠金融业务实施“零容忍”政策。青海省黄南州4家农商银行通过网格化营销成果筛选绿色金融客户，建立绿色信贷项目库（包括企业、个体工商户、专业合作社和新型经济组织的绿色信贷项目库），实施名单制管理。

　　因地制宜制定绿色普惠金融服务标准。作为全球四大无公害超净区，三江源地区特有的绿色有机农畜产业体系为推进绿色普惠金融融合发展提供了重要支撑。近年来，三江源地区通过整县申报、整县验收形式，着力推进农畜产业绿色有机认证和品牌创建。截至2022年末，黄南州在全省率先实现主要农作物化肥农药减量增效、天然草场牲畜有机认证、牦牛藏羊原产地质量追溯和农牧业废弃物资源化综合利用全覆盖；玉树州累计认证有机畜牧业基地1346.4万亩、有机牛羊16.94万头；果洛州实施生态农牧业产业化项目，建成213个产业化基地，县、乡、村覆盖面均达100%；海南州采取“公司+合作社+农牧户”方式开展全域有机认证。针对三江源地区绿色产业发展实际，西宁中支根据《绿色产业指导目录》《绿色贷款专项统计制度》等规定，引导三江源地区金融机构主动共享政府部门绿色有机农畜产品认证信息，将经绿色有机认证的农畜产业认定为绿色产业，将相关普惠主体金融服务界定为绿色普惠金融服务，为三江源地区绿色普惠金融融合发展提供了一套具有较高普适性和针对性的标准化服务体系。

　　创新绿色普惠金融产品和服务。西宁中支引导金融机构前瞻性布局绿色普惠领域，加大对“三农三牧”、小微企业等领域的支持力度。2021年，农业银行601288)青海省分行在三江源地区推出“乡村振兴活畜贷”产品，通过智能耳标等物联网设备，实现线上实时监测与预警，解决了以往活体牲畜无法担保的“卡脖子”问题。截至2022年末，该行累计发放“乡村振兴活畜贷”5.4亿元，惠及畜牧养殖主体566户。2022年，玉树州治多县农商银行落地三江源国家公园内首笔“生态环保贷”，金额40万元，在小微企业融资贷款市场平均贷款利率的基础上降低1.65个百分点，并提供4.7个百分点的贴息。2022年，中国银行青海省分行探索发展个人绿色账户，创新发行三江源环保主题信用卡，围绕“绿色出行、低碳生活”，提供“账户+权益”全体系服务，引导当地群众养成绿色低碳行为习惯。

　　持续完善绿色普惠金融融合发展激励机制。西宁中支引导金融机构从绩效考核、信贷规模、经济资本、利率定价等方面持续加大绿色普惠金融融合发展资源倾斜力度。2022年，邮储银行青海省分行对单户授信1000万元以下普惠小微贷款中的绿色信贷部分，在采取普惠小微贷款内部资金转移定价（FTP）优惠55个基点外，八戒体育同时实施绿色贷款FTP减点15个基点优惠政策。2022年，建设银行601939)青海省分行规定同时达到以下两个条件的普惠贷款，即可享受FTP降低110～115个基点的优惠政策：一是全年普惠贷款新增计划完成率达到100%及以上，二是普惠贷款余额中制造业和绿色贷款占比提升1个百分点及以上。

　　绿色有机认证区域范围有待扩大。2022年9月，农业农村部印发《关于实施农产品000061)“三品一标”四大行动的通知》，鼓励发展绿色、有机、地理标志和达标合格农产品（简称“三品一标”）产业并给予相应政策扶持。三江源地区青稞、枸杞、牦牛、藏羊等农畜产业通常采用天然种养，许多是纯绿无污染、无公害产业，其产品大都具备“三品一标”属性。但受理念意识、技术标准、认证成本和疫情防控等因素影响，目前三江源地区完成绿色有机认证的区域还比较有限，导致金融机构难以将某些农畜产业贷款界定为绿色贷款。此外，三江源地区农牧产品的绿色认证费、产品检测费和标志使用费一般在1000～8000元，这类费用大幅增加了地方政府及各类市场主体经营成本，金融机构也因部分种植养殖客户未完成绿色有机认证，无法将贷款纳入绿色贷款统计。

　　农牧区数据信息治理共享不足。一是绿色有机认证信息共享不足。三江源地区政府部门完成绿色有机认证后，金融机构尚无法通过线上渠道实时共享相关数据信息，仍需通过线下走访、报表推送等形式获取数据信息，同时“三品一标”信息需要手工逐一核对验证，降低了信息共享效率。二是三江源地区交通、建筑、商业流通等产业环境信息披露的机制措施安排不足，缺乏硬性机制约束，金融机构不能准确界定其是否属于绿色产业。三是农村信用体系建设信息目录有待更新升级。随着数字化政务服务与网络经济发展，农村各类数据信息资源逐渐累积，但当前农村信用体系建设仍以采集家庭资产、收入、信贷等传统信息为主，尚未采集生态补偿资金领取、社保医保缴纳、网络消费等更加广泛的数据信息。

　　财政、产业和金融支持政策力度不足。一是财政资金支持不足。三江源地区地方财力不足，难以制定普惠金融和绿色金融贴息奖补、风险补偿等配套政策。二是产业政策资金统筹使用难度大。目前支持农牧区产业发展的政策资金分散于各部门，与金融服务的协调联动不足，不能发挥政策叠加效应。三是金融政策支持不足。三江源地区产业投入产出效率低，金融服务半径广、成本高、风险大，绿色普惠交叉后风险可能进一步叠加，金融机构实现绿色普惠金融的商业可持续性难度大。

　　大力推进绿色产业贴标认定。各级农业农村部门应紧密结合三江源地区产业发展实际，积极做好农畜产业绿色有机认证工作，推进当地特色产业延链、补链、强链，减免“三品一标”认定费用，加快完成全域农畜产业100%认定，让无公害超净区的农畜产业真正体现绿色价值。交通、建筑、旅游等行业主管部门应制定三江源地区绿色交通、绿色建筑和生态旅游等绿色产业认定标准，探索建立各领域经营主体碳排放账户，支持各行各业绿色发展，持续夯实绿色普惠金融融合发展的产业基础。

　　强化生态地区数据信息治理共享。相关部门要统筹做好三江源地区数据信息治理共享规划，八戒体育大力推进经济社会数字化、信息化建设，提高绿色有机认证等数据信息线上共享便利度。加快更新升级农村信用体系建设信息目录，加强生态补偿资金领取、社保医保缴纳、网络消费等数据信息治理共享，支持金融机构精准识别绿色普惠主体信用状况，提供高质量金融服务。

　　制定差异化财政、八戒体育产业和金融支持政策。财政部门应加强财政资金统筹使用，尽快设立支持绿色普惠金融融合发展的贴息奖补、融资担保、风险补偿资金池等配套机制。相关行业主管部门应促进各领域政策资金与金融服务搭配使用，激励绿色普惠金融深度融合发展。建议金融监管部门从顶层设计角度出发，创新出台支持三江源地区绿色普惠金融融合发展的专项政策工具，提供稳定的低成本资金支持，助力生态产品价值实现。■